市面上的重疾险产品其实已经非常多了，即便是同一家保险公司推出来的不同重疾险产品，也会因为对同一概念具体理赔定义不同，而产生不同的理赔标准。这期007理财网七哥分享一篇文章，看看不同的重疾险产品，轻症条款差异也有天壤之别。
一、重疾险产品“轻症”是什么？
保险代理人经常挂在嘴边的一句话是：保险公司的产品条款都是经过保监会审批的，差别不大。要是条款有问题，保监会那边怎么可能通得过?
这句话看似很有道理，但实际上各家保险公司的产品条款，差异非常大。
在上一篇文章中，我们分析了各家保险公司关于“恶性肿瘤多次赔付”的条款差异，(详见：重疾险“恶性肿瘤多次赔付”，可能不是你想的那样。)今天我们来聊聊重疾险中的轻症条款差异。
轻症，虽然名字里有个“轻”字，但在重疾险中却有着举足轻重的地位，弥补了重疾保障责任的不足。很多时候，轻症和重疾的差异并不是体现在病情严重程度上，而是体现在治疗方式上，比如微创治疗就按轻症赔，开颅开胸开腹就按重疾赔。
举个例子，“原位癌”的名字里有个“癌”字，但却在轻症里面赔。如果产品没有包含轻症责任，就无法获得赔付。
再举个例子，“冠状动脉搭桥术或旁路移植术”属于重疾，要做开胸手术才赔。如果患者只是做了心脏支架手术，并没有达到“急性心肌梗塞”或“严重冠心病”的赔付标准，而产品没有包含轻症责任，也无法获得赔付。(详见：从平安福拒赔“冠状动脉支架植入术”，聊一聊重疾险中的不合理条款)
所以，千万不要轻症虽然名字里有个“轻”字，就轻视它，忽略它。
二、不同重疾险产品“轻症”有什么不同？
市场上各家保险公司的重疾险产品，对于轻症的条款差异大致体现在以下五个方面：
1、病种范围不一样。
市场上很多重疾险产品的轻症数量都在30种以上，有的是50种。也有的产品仅包含10种轻症，比如某安人寿的大小福星。病种数量不同，覆盖范围也不同。比如某个病种在A产品中有，但在B产品中就没有。
这里需要注意的是，即使病种数量相同，也有可能出现“某个病种在A产品中有，但在B产品中就没有”的情况。部分保险公司为了降低成本，会采用“病种拆分”或者“用罕见病代替高发病”的方式。
比如某安人寿的某安福，在之前的版本中一直缺失“轻微脑中风”、“冠状动脉介入术”、“不典型心梗”等高发轻症，直到最新的版本才把这几个病种加进去。
2、赔付比例不一样。
各家公司的产品对轻症赔付比例各不相同，有的公司赔付20%，有的公司赔付30%，甚至有公司赔付45%。除此以外，有的公司为了提升产品性价比，将一部分轻症提高赔付比例，称为中症。比如35种轻症+20种中症、40种轻症+25种中症。中症通常按50%或者60%赔付。
这就出现了“同病不同价”的情况，比如同样买50万保额，得了同一个轻症，有的公司按20%赔付(10万);有的公司按30%赔付(15万)或者按45%赔付(22.5万);如果这个病种刚好是中症，则可以获得50%(25万)甚至60%(30万)的赔付。
同样的保额(50万)，同一个病种，赔付金额最少相差5万，最多相差20万。这就叫同病不同价。
3、赔付条件不一样。
病种名称相同，赔付条件不同，这也是重疾险条款中的“惯例”。比如微创颅脑手术，有的公司既保疾病导致的，也保意外导致的;而有的公司只保疾病导致的，不保意外导致的。再比如轻症中的“深度昏迷”，有的公司要求48小时，有的公司要求72小时。
类似这样的条款差异，还能找到很多。限于篇幅，这里就不一一列举了。
4、豁免功能不一样。
有的产品自带保费豁免，被保险人发生轻症，免交后续保费;而有的产品是以附加险的形式来做保费豁免，需要额外购买轻症豁免保障，发生轻症才能免交后续保费。
这只是产品设计方面的差异，无所谓哪个好哪个不好，这里只讨论条款差异。如果看重保费豁免功能，加上就是了。
5、赔付方式不一样。
发生轻症，大部分产品都是“额外赔付”，轻症赔付后，重疾保额不变。而有的产品则是“提前预支”，轻症赔付后，重疾保额等额减少。比如保额100万，轻症赔付20万后，重疾保额只剩下80万。
6、赔付次数不一样。
有的产品，轻症(不同病种)最多可以赔3次赔5次;而有的产品只能赔1次，轻症责任就终止了。
7、间隔期间不一样。
有的产品，轻症(不同病种)多次赔付，没有间隔期;有的产品则规定了180天的间隔期，即两种轻症疾病确诊时间相隔180天以上才能赔。
8、是否分组不一样。
有的产品，轻症(不同病种)可以多次赔付，而且不分组;有的产品虽然也是轻症多次赔付，但是对轻症进行分组，同一组别的病种只能赔付1次。也就是说，下次只有发生其它组别的疾病，才能获得赔付。
看完以上八条，是不是觉得，保险公司的产品经理真的非常努力，在想尽办法制造差异?
对消费者来说，当然是赔付比例高、赔付条件宽松、赔付后不降低重疾保额、没有间隔期而且不分组的产品更好了。
三、那么如何去寻找这样的产品呢?
最笨的方法，就是自力更生，一个产品一个产品分析过去，从中寻找最“好”的。市场上现有的重疾险产品那么多，而且每个月还有很多新产品出来，看得过来么?好不容易等你分析完，又有一波新产品出来了，接着看吧。
聪明的方法，就是把专业的事情交给专业的人来做，找到专业的保险从业者，完成“需求分析、方案设计、产品对比、协助投保、保单整理、后续服务”的一系列流程，TA干活，你拍板，借用别人的智慧、时间、精力，完成自己要做的事。