每到岁末年终就是保险公司冲刺“开门红”业绩的时候。虽然007理财网七哥现在基本都是在网上买保险，但也时长会有经不住保险公司推出的各种“精准营销”。这期分享一篇文章，看看“开门红”保险理财产品怎么买。保险老司机带路，省多少钱不敢说，看完少被割肉是可以的。
一转眼2018年只剩半个月，财迷们的年度目标完成得怎么样?不少朋友会觉得，说多了都是泪。这种时候，在微信朋友圈里，最近各种“暴富”的套路又多了起来，乘虚而入。
菜鸡举两个最近很典型的例子。比如下面这个，有人推销个理财产品，宣称收益5%+，为了便于理解和增加吸引力，还以房子打比方，首付仅10万，若干年后能躺变出6套来——
还有人更甚，声称要“养您一辈子”，只要你先养Ta 5年……
凭我一双90后的火眼金睛，以上全是套路，是保险公司的保代们出动，推销一年一度的“开门红”产品了。
上面两个套路很典型，普通小白可能会中招。前者问题是忽悠不能保证的较高收益;后者是欺负普通人不会算，拿一堆看似诱人的“回报”数字蒙人。
在你头脑一热就被忽悠之前，先让菜鸡来帮你拆一拆这两个套路，希望大伙可以举一反三，别上了鬼子当。
过去几年来，每年年底要次年年初，是保险公司大推“开门红”产品的时间。差不多全年一半的保费业绩，都要在这几个月内完成。
“开门红”产品在保代们口中千变万化，诸如“教育金”、“养老金”、“嫁娶金”甚至“创业金”，通通都能变出来。但本质上，主流“开门红”，就是年金险+万能险账户的组合。
年金险是指到了约定期限，如果被保人还活着，那就能每年定期从保险公司领笔钱。无论是“送养老金”还是“送租金”，其实说的都是年金险的概念——前几年每年交一笔钱，然后之后每年返还一定金额。
与之类似，万能险也是轻保障、重理财的险种。由于大部分保费都存在万能险账户里理财，所以普通的万能险只赔付身故。
上面两个典型的忽悠套路中，我们先来拆第一个例子的套路，宣传不能保证的较高收益：5%+。
既然主打理财，那么“开门红”在收益率方面表现如何呢?
菜鸡说句实话，年金险和万能险的能保证的收益率很低，也就和五年定期存款差不多。
比如下面某保险公司今年在推的 这款“开门红”产品里，万能险白纸黑字写着“年化保证利率1.75%”。
这算是业界较低水平，而其它较高的呢?最高也就承诺2.5%-3%。
当然，光看保底年化似乎有点欺负保险公司，更客观的数据是参考往年真实的结算利率，一般会比保证利率高。
负责任地说，市场上主流保险公司的万能险，10年长期平均年化也就在4%左右;而主流年金险的平均年化，大概也就在3.5%左右，保底年化则更低。
所以，目前保代们宣传的5%甚至更高的收益率，是完全靠不住的。以几十年的周期来看，或许有些年份能做到，想要长期保持5%以上收益的概率几乎为零。
最近一个数据也佐证了这点。前三季度，A股上市险企中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险的总投资收益率，分别只有3.32%、4.0%、4.7%、4.8%。如果保险公司拿钱去投资才赚这么点，凭啥他们会分给你更高收益?只会比这更低罢了。
再来拆第二个例子。这里的套路是用一大堆数字忽悠你，看起来似乎收益可观，“养您一辈子”，实际上算下来，收益少得可怜!
如果你将信将疑，我们可以用一个非常简单的工具——电脑上的Excel来验证一下。
在Excel表格中，把每年的现金流分别输入表格，然后只要再输入现成的内部收益率(IRR)公式，真实的年化收益率便马上出来了。
具体如下图(缴出去的保费是负数，领回来的是正数，正负相抵就直接填0)。菜鸡用了半分钟动手算了下，结果发现，上面那位“5年换一辈子”的领钱攻略，真实年化收益率只有可怜的3.02%……
这个数字，就连今年都战胜不了余额宝(假如年初你买天弘余额宝，至今能赚到年化3.31%);而且别忘了，余额宝里的钱随时能拿出来，这里的钱相当于要放几十年。
苦口婆心了大半天，菜鸡只想告诉大家：想靠买保险产品暴富，是不可能的。
今天这个文章，菜鸡重点不是说主打理财功能的“开门红”产品不好，主要是提醒大家不被保代们忽悠上当。
至于年金险产品本身，对一部分人可能是适合的，比如经济宽裕的家庭——在全家的保障类保险都已经配足的情况下，可以做部分长期低风险的资产配置。一方面分散财务风险，另一方面给家人多一些保障。
而广大还在为房贷、车贷奋斗的普通财迷，恐怕最好还是趁身体底子不错的当下，买好医疗险、重疾险、意外险这些保障型产品吧。
不过，今年的开门红产品中，也出现了一个积极的变化，就是明显多了些主打保障功能的险种产品。为了促销这类产品，保险公司会在这时候提供些平时没有的优惠条件，
比如会放宽核保条件。例如，有险企表示，对超重、轻度高血压、非萎缩性胃炎等16种常见情况，不再额外加费;另有险企推出活动，对轻微血压高、乙肝小三阳(无肝功能异常)等9种常见健康异常情况，也不再额外加费。
有意向近期买保障型健康保险的朋友，这时候不妨关注下，看看能否借这机会，捡到类似双十一网购那样的便宜。
本文作者：菜鸡说（公众号）