当代农民有哪些金融需求？

农民有哪些金融需求？

观点一：

按需求，我认为农民对金融的需求可以分为生活需求和生产需求，生活需求，主要是婚丧嫁娶，以及建房子、子女读书等。中国农民因为保障太低、没有安全感，他们还不敢像城里人当房奴、车奴，贷款提前消费，农民对生活上的需求基本上是有多少钱办多大事，有钱吃好一点、穿好一点、住好一点，没钱生活上就节省一点。因此，在此我主要讨论农民对金融的生产需求问题。

 

1、 规模化生产的资金周转问题。传统商业银行向农业贷款的可能性很低，因为这涉及抵押问题，农民，我认为其最大的财产其实是土地，但是土地按现有体制：所有权属于国家、农民只有承包权。农民的土地如何发挥更大的价值？目前政策虽说在鼓励，但要将从土地直接获得金融支持，目前还是很难的事。

 

2、 农产品生产出来后的销售价格问题，销售多少钱和金融直接有关联，我觉得这是关于农民和金融的一个很重要的问题。农产品的生产周期长（最少半年以上，长则几年）、市场价格波动很大。我老家一个朋友做饲料生意，他说这几年猪的价格波动非常大，2014年6月以前的一年半左右，养猪基本亏本。2014年下半年，养一头猪基本能赚个300元左右。但生猪价格不稳定，这导致他的饲料生意也不太好，光景好的时候，净利润也就1%左右（但这个行业资金周转比较快，大概是一两个月周转一次），所以在有1%利润的情况下，他的生意还能维持下去，但2014年，很难有利润，他不想干了，他和我交流，想找其他门路。有无可能，通过金融、资本等渠道，提前预付订金或保底价格，将农产品终端的价格给一个保底价格？农民可以放心地从事农产品生产，同时将这些比较放心的农产品供应给城市有需求的消费者。

 

再举一个例子，四川蒲江县长秋山，海拔约800米左右，独特的地理位置和气候，当地出产一种丑柑，2013年以前，当地的丑柑一斤大概只能卖1.5元左右，2013年后，有电商和当地定下意向协议，按电商的要求生产，电商的收购价比本地水果贩子高1元左右。2014年初，长秋山原产地的丑柑供不应求，产地价格卖到了4-5元，一亩地的成本要6000元（种植成本+人工），亩产一般三四千斤，农民种一亩地能赚一万元，三四口人家一般种个十来亩，一年赚个十来万元，算是不错了。2013年9月，我曾经上山和当地的农民交流过，他们最担心的是农产品上市时的价格问题。

 

3、农民生产的农产品未来面临的最大问题我认为是品质和品牌，而品牌，靠小农经济很难完成，需要金融、资本的投入。2009、2010年，我曾两次到云南哀牢山的褚橙果园探访，当时褚橙的价格一斤只有四元左右，随着褚橙品牌的影响力越来越大，2014年一斤褚橙批发价要卖8元。2014年年末我再次到哀牢山探访褚园，果园还是那个果园，但褚橙的毛利润已经接近300%（一亩地成本1万元，收入4万元）。褚时健说，当利润超过100%，会有很多人来干，当利润达到300%时，贩毒的都不干了（要来种果园）。褚橙果园周围已逞疯狂的状态，周围的农民，种冰榶橙，批发价4元一斤，水果贩子提前半年就将预付款打给了农民。一个月前，我在广州出差时，顺便去了华南最大的水果批发市场——广州江南水果批发市场，那里也有湖南产的冰糖橙——和褚橙一样的品种，批发价只有1.3-1.8元。外形干瘪，口感也比较差。但是，当年褚时健做果园时投入也不菲，从2002年到2009年，2500亩果园总投入接近4000万元。这就是品质、品牌的巨大差距，而品质、品牌，和资本、金融有很大关系。

观点二

我现在每周都会到各地方供销社做合作金融试点，算下来也跑遍了大半个中国了，总体而言我觉得各地农村的金融需求非常多样化和独特化，做农村金融必须扎根于本地特色，外来的和尚不会念经的，就随手把我了解比较多的说说吧。
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华北平原、东北平原地区，目前我们供销社的农村金融试点在河北省廊坊市一带有开展，当地的农村最大的特点是农业规模化，现代化，对农民个体来说理财需求比较多，家里有钱，征地拆迁租房，大把的现金放银行太亏，消费贷款，生产性贷款什么的他们根本不需要，因为本地合作社相当发达，这些需求合作社已经统筹解决了。所以本地资金互助组织发展也比较混乱，主要重在理财；
理财只是小部分，绝大部分是农业大企业，大型农民合作社的资金需求，所以在河北的合作金融试点重在围绕农业生产的上下游产业链提供合作金融平台，农户作为合作社社员“投资”给自己工作的合作社，解决理财需求，合作金融相当于“供应链金融”，通过生产合作、供销合作、信用合作三位一体整体加强了当地大型农业企业的抗风险能力。

黄土高原以及西北地区，区域支离破碎，基本没有什么大的农业，多数都在发展养殖业，比如奶牛，肉牛，羊、猪一类，他们的资金需求更多是买崽儿，农民普遍贫困，买羊崽儿、牛崽儿，但是支付不了多高的利息，回收周期也长，商业信贷基本是无路可走的，只能走合作金融的路子。

东南丘陵地区，沿海区域工商业发达，农业不太了解，中部丘陵地区，农户主要以务农为主，年轻人多外出打工，务农还是很传统的每家几分地，有没有收成都是靠天吃饭，这些地区的农户不需要生产贷款，因为常年来都习惯于赊购的形式，即预先给农资商家赊入种子化肥，然后来年收成以后将稻谷、玉米卖给农资商家，然后剩下一些粮食自己吃，手中现金多半是外地打工的晚辈寄回来的，存在银行偶尔使用，应该存在一部分的理财需求。

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看到其他人说的生产贷款啊消费贷款啊，其实都是自己臆想中的，目前农户很少会需要生产贷款，发达地区都是合作社统一配给了，欠发达地区采用赊购还不用利息干嘛还要贷款？其余刚好够自己吃

消费贷款的话，就农户来说，目前就我所了解的，还没有这么先进的观念，去接受消费贷款。

农村商业信贷更多还是集中在对合作社、农资企业的贷款上，但是风险普遍很高，毕竟农业啊，很多时候都是靠天吃饭，随机性太强了，真不是个人能完全掌控的